设为首页

收藏本站

联系我们
媒体关注 刑事新闻 刑辩律师 刑法专题 刑事诉讼 强制措施 量刑情节 申诉控告 减刑假释 司法鉴定 专家论证 法律援助 刑事案例 刑事名家
贪污犯罪 受贿犯罪 走私犯罪 毒品犯罪 盗窃犯罪 诈骗犯罪 故意伤害 故意杀人 抢劫犯罪 强奸犯罪 交通肇事 职务犯罪 死刑专题 收费标准
您的位置:首页 >>刑事新闻 >> 文章内容  法律援助热线:0755-89800981 13724320918
朱运德律师简介
站内搜索
最新推荐 new10
1  【刑辩亮剑】24岁少女梁某…
2  朱律师告诉您:亲友被抓后的…
3  最高检明确正当防卫界限:别…
4  法官在被害人谩骂声中坚持作…
5  最高法、公安部明确:201…
6  最高院|非法占有、处置被害…
7  套路贷或成新型黑恶犯罪!罪…
8  争女友相约决斗捅伤人 俩"…
9  男子多次透支信用卡数额巨大…
10  最高人民法院 最高人民检察…
热门新闻 top10
  中华人民共和国刑法(20… 78782
  最高人民法院《人民法院量… 77011
  最高人民法院关于执行〈中… 55098
  新刑事诉讼法正式发布 明… 35847
  中华人民共和国刑事诉讼法 29025
  中华人民共和国民事诉讼法… 24543
  贪污罪、受贿罪法定刑的立… 23506
  贪污罪(百度百科) 23435
  有关未成年人强奸犯罪的法… 22210
  《全国人民代表大会关于修… 21406
银行“抢钱”
双击自动滚屏 来源:互联网   编辑:中国刑事辩护律师网   发布时间:2010/12/4 8:56:00   阅读:1409
2010-12-03 11:08:00 来源: 南方周末 (广州) 

宏观紧缩正在改变银行行为,并通过贷款紧缩迅速影响到整个经济。11月27日,一个饭局之上,老刘8000万的存款变得奇货可居。

资金短缺 各银行拉响“抢钱”战

每到资金紧张时,违规高息揽储必然登场 (Phototex/图)

南方周末记者 骆海涛 发自广州

“卖8000万的存款,3天,收1%利息啊。”老刘是广州一家小额贷款公司负责人。所谓的“卖存款”,就是老刘让客户将资金暂时放到指定的银行中去。

饭桌上的三个银行客户经理开始琢磨该不该拿这个钱,一边口中念念有词地计算着。临近月末,他们所在的银行考核存款的力度突然变得很大。

原因很简单,各银行突然陷入前所未有的资金紧张之中。2010年前10个月,银行多放了6.88万亿贷款,11月前3周新增贷款市场风传已近6000亿元。而2010年全年,政府计划新增贷款只有7.5万亿,额度几乎全被用完。

另一方面,银行流动资金在骤减。随着近几个月通胀压力骤增,10月银行系统储蓄存款减少7000亿,人民银行不得不多年来首次加息。到了11月,两次提高准备金率又冻结了银行约7000亿资金。一来一去,银行系统减少了1.4万亿资金。

但监管部门的监管力度反而加强了。银行内部已有消息说,监管部门已着手部署考核“日均存贷比”,并强化对银行75%的存贷比(贷款与存款之比)的考核。实际上,部分银行现在的存贷比都已经明显超过了这个监管红线。

于是,各家银行很普遍地加强了对存款的考核,而客户经理们也不得不随着上级考核的指挥棒转。

“抢储”混战,擦边球满天飞

现在饭桌上,三天1%的价格,还是让来自国有银行省级分行的两个客户经理面露难色——这个报价涨得太多了。今年6月,1亿的资金存一天的佣金费用为20万,相当于日利率千分之二,而现在随着资金的紧张,8000万三天就要付80万,相当于日利率超过千分之三了。

来自股份制银行的兄弟豪气很多——他是其银行内的揽储高手,今年以来揽了8亿的存款,银行发给他的奖金高达150万,奖金比例约千分之二,这在广州各银行中属于最高水平。

筹谋了半天,三人决定瓜分这8000万:奖金高的兄弟一人独揽4000万,在他们看来,临近月末,即使是千分之五的日息也可以接受。

“很多支行都存在着上亿元的资金缺口,如果不在年末之前冲刺达标,员工的饭碗都有可能受到威胁。”一位银行员工说。

踏入12月,预期央行会在年末前再一次加息几乎成为市场上多数人的共识。但实际上,各大商业银行为了应对资金的紧张局面和汹涌流出的储蓄存款,并为来年第一季度按惯例的大规模放贷准备粮草,早就“暗自加息”了。

按照中国目前的银行管理,银行贷款利率可以协议浮动,存款利率则由央行管制。因此,各家银行“血拼”揽储,不得不“水下潜行”——并不提高账面利率,但实际利率却以各种名目暴增。

手续费就是其中之一。一位江苏的专业融资公司人士告诉记者,去年和今年两年的年末,都为缺钱的银行通过了“资助”,“只是今年的需求比往年更多”,他提供月底5000万存款冲任务,5天之内收取费用1%。

在浙江,甚至有人以“组团”的方式投资存款获利:十位资金大户各出300万,凑成了3000万元,仅一天即共获得银行的10万元费用收益,每人分到1万元,人均“日进万金”。

除了向这些大户“募集”存款,银行向公众揽储也是不遗余力。各出其谋,存款即送礼:从今年初的蛋糕券、电影票,到电饭煲、紫砂壶、咖啡机,再升级到数码相机、手机、上网本,以及抓人眼球的金条,不一而足。

也有“赤裸裸”给储户返还现金的,费率水平则向大户看齐。例如,“100万存一天,返现3000元”,“50万存一年,收益在标准存款利率基础上翻倍”,都是业内叫卖的价格。更有银行的业务员找一批揽储中介,让中介拉回来的存款算到自己名下的业绩。

这些“明目张胆”的高息揽储是多年来银行的惯用伎俩,监管部门也在不断禁止。

早在今年6月,银行业协会发出了银行存款自律规范的提示;8月,银监会发出全国通知,要求规范市场竞争,严禁高息揽储。其中,农行、光大、广发、华夏、渤海、平安等六家银行因存在违规揽储行为,遭到银监会点名批评。

然而,道高一尺,魔高一丈。如今,银行们创新了吸引存款的方法:高收益、巧妙设计到期日的银行理财产品肩负起了揽储的重任。

以交通银行近期发售一款理财产品为例,其投资期限是11月26日至30日,而预期年化收益率为3%,即假如投入100万元,5天内的收益是410元。“这与此前的高利息,要少了一大截,但比同期的理财产品收益率要高了。而且这是不得已而为之的事情。”一位理财产品分析师向记者表示。从三季报看,交行存贷比77.4%,为大行中所仅见。

理财产品募集期安排颇费心思:多数在月末或月初,即它们的募集期最后一天设定为11月30日或12月1日。例如,农行和浦发银行分别有4款产品的募集期最后一天为12月1日。奥秘在于当理财产品起息前,银行会冻结理财资金并以活期存款利率计息,这样相当于银行刚好在月末之前揽到了一笔活期存款。

兴业证券研究报告发现一个趣象:今年4月、7月、10月的储蓄存款都出现下降。该机构认为,这主要与监管当局对季末存贷比的严格考核紧密相关。银行个人客户经理往往会在期末考核压力较大时,请客户在最后一日将理财产品转出,增加储蓄存款的余额,以完成考核。

面对目前监管部门要“淡化时点”,不仅看月末或季末的存贷比数据,而且开始着重看月均,甚至日均存贷比的要求;以及监测银行的存贷比变化、存款增长和异动情况的新监管要求,“在目前的情况下,这样无疑将增加银行揽储的成本了。”上述分析人士说,需要的存款更多,放在银行的时间会更长。

12月零贷款?

银行通过昂贵的代价获得存款,而这些代价最终是让借款人来承担的。

目前,一年期存款利率为2.5%,存款100万,利息收入为2.5万。但经过储户的高息收入、银行职员的奖金、揽储中介的手续费收入等“层层加码”后,银行的这些利息实际支出,少则为3%,多则5%及以上。“羊毛出在羊身上,银行增加存款的成本,最终转嫁到了贷款人头上。”银行业人士称,在贷款收紧的情况下,银行对申请贷款的企业,利率上浮很多,“加上揽储的这些费用支出,贷款的利率更加上扬。”

据介绍,目前的一年期贷款利率普遍达10%,对于一些资金饥渴的房地产企业,利率更高达15%以上。而按照人民银行规定:一年期贷款基准利率是5.56%。目前贷款利率普遍是基准利率2-3倍。

但是,即便高利率,拿到贷款已经变成非常困难的事情。相对于全年7.5万亿的新增贷款额度,前十个月新增贷款6.88万亿,和11月可能超过6000亿的新增贷款,12月将无贷可放。

从11月月中开始,各银行已经基本停止了房地产开发贷款,而住房按揭贷款发放速度放慢,审批变严,也让不少地方按揭存量出现减少。

存贷比指标的指挥棒,也在改变银行业贷款增长结构。今年前三季度,上市中型银行的存贷基本都在75%左右,贷款增速均慢于大型银行和小型银行。而原本存贷比较低的大行,如农业银行,其第三季度存贷比为56.3%,前三季度贷款同比增长两成多,国内仅次于南京银行。

更严峻的“冬天”是明年:2011年,据瑞士信贷估计,新增信贷额度规模预计为6万亿至6.5万亿,较今年的7.5万亿大幅减少。商业银行不得不自备粮草,即使贷款的利息收益弥补不了揽储的费用,也不能放松存款的储备。

(本文来源:南方周末 ) 宋潇

【 字体: 打印本页 | 关闭窗口
本站发表读者评论,并不代表我们赞同或者支持读者的观点。我们的立场仅限于传播更多读者感兴趣的信息。
 本文的地址是: http://cnbianhu.com/onews.asp?id=3307  转载请注明出处!
本类最新文章
【刑辩亮剑】24岁少女梁某涉嫌贩 朱律师告诉您:亲友被抓后的正确处 最高检明确正当防卫界限:别人拿刀
法官在被害人谩骂声中坚持作出无罪 最高法、公安部明确:2019年, 最高院|非法占有、处置被害人财产
设为首页 | 收藏本站 |  友情链接 | RSS订阅  | 联系我们 

刑事援助热线:0755-89800981 13724320918
  网站实名:《中国刑事辩护网》 《中国刑事律师网》 《中国刑事辩护律师网》
copyright cnbianhu.com/ since 2008  备案号:粤ICP备10096640号
Design by 深圳赛思